退休规划
劳保劳退
劳保年金、劳退新制、自提 6%
劳保与劳退是台湾上班族退休金的两大支柱，但很多人一辈子没搞清楚它们的差别，直到退休前几年才发现缺口远比预期大。简单的区分是：
- 劳保（劳工保险）：社会保险性质，保费由雇主、劳工、政府三方共同负担，退休时可依「平均投保薪资 × 年资 × 1.55%」领取老年年金，但劳保基金精算显示 2028 年前后可能破产，未来给付有下修风险。 - 劳退新制（劳工退休金）：强制雇主每月提缴员工薪资 6% 到专户，钱是你名下的、不会被精算破产。还可以选择自己再自提 0-6%（免税、直接降低综所税负）。
自提 6% 是目前最划算的合法节税工具之一：假设月薪 6 万、税率级距 12%，自提 6%（每月 3600 元）一年省下的税就有 5184 元，相当于提缴金额的 12% 立即回报，再加上劳退基金过去十年约 3-4% 年化收益率，整体报酬相当惊人。
本栏目涵盖劳保年金试算、劳退帐户查询、自提设定教学、老年给付申请流程，以及退休时「一次金 vs 月领」怎么选的实际试算。
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FAQ · 常见问题
常见问题
- Q：劳保会不会破产？
- 财务精算上是的——历年精算报告显示 2028 年前后劳保基金会用罄。但「破产」不等于「不发」，政府有义务承担最终保证（修法、政府拨补、调整给付公式）。务实预期是：未来给付公式会逐步下修（例如平均投保薪资计算年限拉长、给付率从 1.55% 降到 1.3-1.4%），实际领到的金额可能比现在的试算低 15-25%。
- Q：劳退自提 6% 真的有这么好？
- 对中等以上薪资极为划算。劳退自提部分免计入综所税，相当于「直接 12-30% 立即报酬」（看你的税率级距）。再加上劳退基金过去十年年化 3-4% 报酬。最大缺点是「60 岁前不能领」，所以自提的钱必须确认是「肯定不会动用的退休准备金」。
- Q：老年给付该选一次金还是月领？
- 看健康预期与财务自律性。月领利率换算约 4-5%，比一次金后自己投资划算（多数人无法稳定取得 4%+ 报酬）；但一次金有遗产价值，万一短期内过世月领会损失。健康家族史 + 投资能力强的人可选一次金，多数情况选月领更稳。
- Q：换工作会影响劳保劳退吗？
- 劳退完全不影响（钱跟着你走，进个人专户）；劳保会有「年资中断」问题——如果新工作没接续投保超过 2 年，部分给付会重计。所以换工作的衔接期最好不超过 1-2 个月，或主动以个人身分加保「职业工会」维持年资连续性。
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