复利 vs 单利对比计算器
同样的本金、利率与年限，复利和单利的终值会差多少？输入数字立即对比，逐年成长曲线让你一眼看懂复利的滚雪球威力。
试算条件
输入本金、利率与年限
复利频率
单利不受复利频率影响，利息只对本金计算。
试算结果
30 年后，复利比单利多赚
NT$2,943,491
终值多出 105.1%；复利利息是单利的 2.64 倍
复利终值
NT$5,743,491
利息 NT$4,743,491
单利终值
NT$2,800,000
利息 NT$1,800,000
终值成长对比（每条柱含复利 / 单利）
复利 vs 单利：差别到底有多大？
单利与复利的唯一差别，在于「利息要不要继续生利息」。单利每年只对最初的本金计息，利息领出来就停止成长；复利则把每期利息滚回本金，让本金越滚越大、利息越生越多。
短期内两者差异不明显，但时间一拉长就天差地别。以本金 100 万、年利率 6% 为例：第 10 年复利约多赚 19 万、第 20 年多赚约 101 万、第 30 年差距更扩大到约 294 万。这就是为什么爱因斯坦把复利称为「世界第八大奇迹」。
计算公式（本工具实作）
- 单利终值：FV单利 = P × (1 + r × n)
- 复利终值：FV复利 = P × (1 + r/m)m×n
- 终值差距 = FV复利 − FV单利
其中 P 为本金、r 为年利率、n 为年数、m 为每年复利次数（年复利 m=1、月复利 m=12）。单利的利息只对本金计算，因此不受复利频率影响。
3 个关键观察
1. 时间是复利最大的杠杆
复利的差距是「指数式」拉开的，越往后越陡。越早开始投入、放越久，复利相对单利的优势就越夸张——这也是「越早投资越好」的数学原因。
2. 利率越高，差距放大越快
把年利率从 3% 拉到 8%，复利与单利的终值差距不是线性增加，而是急速扩大。高报酬资产长期持有，复利效应最明显。
3. 「有没有复利」比「复利多频繁」更重要
年复利换成月复利只会让终值略增，真正决定胜负的是利息有没有持续再投资。把配息、利息领出来花掉，就等于把复利打回单利。
常见使用情境
- 定存 vs 再投资：比较「利息领出来花」与「利息滚入再投资」的长期差距。
- 债券配息策略：评估把债息持续再投入，30 年后能多出多少。
- 理财教育：用逐年柱状图向家人或孩子直观说明复利威力。
延伸阅读
常见问题 FAQ
复利与单利到底差在哪里？expand_more
单利每年只对最初的本金计算利息，利息不会再生利息；复利则把每期利息滚入本金，下一期连利息一起再生利息。年限越长、利率越高，两者的终值差距就越大，这就是复利被称为「滚雪球」的原因。
本工具的计算公式是什么？expand_more
单利终值 = P × (1 + r × n)；复利终值 = P × (1 + r/m)^(m×n)。其中 P 为本金、r 为年利率、n 为年数、m 为每年复利次数（年复利 m=1、月复利 m=12）。单利不受复利频率影响。
年复利和月复利差很多吗？expand_more
在相同年利率下，复利频率越高终值略高，但差距远小于「复利 vs 单利」的差距。例如年利率 6%、本金 100 万、30 年，年复利约 574 万、月复利约 602 万，而单利只有 280 万——可见关键不在频率，而在「有没有复利」。
为什么银行定存、债券有时按单利计算？expand_more
部分定存、票券或债券的票面利息是按单利、定期领出而不滚入本金，若不把领到的利息再投资，实际就接近单利效果。想拿到复利，关键是把每期利息持续再投入，让它继续生利息。