退休规划
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退休金要多少、4% 法则、退休金缺口
退休规划的最大错误是「等到 50 岁再开始」——35 岁开始每月存 1 万 vs 50 岁开始每月存 3 万，最终退休金差距可能 2-3 倍。这是复利的力量。掌握退休规划要先回答三个问题：
1. 退休生活想过什么样的？ - 基本退休：月支出约 3-4 万（接近最低薪资水平） - 舒适退休：月支出 4.5-6 万（中产水平） - 优渥退休：月支出 7-10 万（旅游、医疗自由）
2. 退休金缺口怎么算？ - 总需求 = 月退休支出 × 12 × 退休后预期年数（建议 30 年） - 已有保障 = 劳保年金 + 劳退月领（试算工具可查） - 自存缺口 = 总需求 - 已有保障 - 实例：60 岁退休、活到 90 岁、月支出 5 万 = 总需求 1800 万，扣除劳保劳退月领约 2.8-3.5 万 × 12 × 30 = 1080 万，自存缺口 = 720 万。
3. 怎么填补缺口？ - 劳退自提 6%（年化 3-4%） - 定期定额大盘 ETF（年化 7-9%） - 储蓄险 / 年金险（年化 2-3%，但保本）
4% 法则在台湾使用要保守：原版假设美股年化 9-10%，台湾投资人多用 3-3.5% 提领率较稳。本栏目附「退休金缺口计算器」，输入年龄、目前存款、月储蓄金额、预期退休年龄，立即算出在 4 种投资报酬假设下的退休金累积曲线。
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FAQ · 常见问题
常见问题
- Q：30 岁开始存退休金，每月要存多少？
- 看目标。假设目标 60 岁退休、累积 1500 万，年化 7%（大盘 ETF 长期均值）：每月需投入约 1.6 万（连续 30 年）。如果年化 5%（保守），每月需投入约 2.2 万；如果年化 9%（积极），每月只需 1.2 万。开始得越早，月负担越轻。
- Q：退休金应该全部放股票还是债券？
- 看离退休还有几年。35 岁以下可全股票（剩余时间长，能消化波动）；35-50 岁逐步加债券（70/30 → 60/40）；50-65 岁更保守（50/50 → 40/60）；退休后视支出来源「分桶」：未来 5 年的钱放债券现金、5-15 年的钱放股债平衡、15 年以上的钱放股票。
- Q：4% 法则在台湾适用吗？
- 建议下修到 3-3.5%。4% 法则建立在 1926-1995 美股数据上，台湾投资人通常面临：① 投资工具年化报酬较低（台股长期 8% vs 美股 10%）；② 寿命延长（30 年 → 35-40 年提领期）；③ 通胀波动较大。同样需求 1500 万，按 3% 提领等于年支出 45 万（月 3.75 万），比 4% 的 60 万更稳妥。
- Q：退休年龄设几岁合理？
- 看身体与财务状态。法定退休年龄 65 岁，但实际可分三档：① 财务自由型 50-55 岁（FIRE 族，需累积 1500-3000 万）；② 弹性退休 60 岁（部分人转兼职 / 顾问）；③ 法定退休 65 岁（多数台湾人）。提早 5-10 年退休的关键是「退休前最后 10 年的高强度储蓄」，而不是「降级生活」。
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