保险知识
人寿保险
定期寿险 vs 终身寿险、保额建议
寿险（人寿保险）是「身故才给付」的保险——本质是保护「依赖你收入的人」（伴侣、子女、年长父母），而不是保你自己。如果你没有任何经济依赖者，理论上根本不需要寿险。这是大多数业务员不会主动告诉你的事实。
寿险产品分两大类： - 定期寿险：保 10-30 年，65 岁前过世给付保额，70-80 岁后停效。年缴保费极低（30 岁男性保 1000 万、保 20 年，年缴约 1.5-2.5 万）。 - 终身寿险：保到身故为止，保费贵 5-10 倍（同样保额年缴 8-15 万）。多数人买终身寿险是因为业务员强调「不会浪费」「可作为遗产」，但同样保费下定期寿险能买到 5-10 倍保额，对家庭保障力度高得多。
判断保额的实务做法（DIME 法）： - Debt 债务：房贷、车贷、信用贷款总额 - Income 收入：年收入 × 家人需要的缓冲年数（建议 5-10 年） - Mortgage 抵押贷款：房贷剩余本金（需明确不让家人扛贷） - Education 子女教育金：每个孩子至少 150-300 万
相加之后通常落在 800-2000 万之间，这才是合理的寿险保额。多数家庭实际买到的寿险保额只有 100-300 万，离实际需求差距巨大。
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FAQ · 常见问题
常见问题
- Q：我单身、没小孩，需要买寿险吗？
- 通常不需要。寿险是保护「家人」的工具，单身无子女、父母不依赖你收入的情况下，把保费拿去强化意外险、医疗险、储蓄投资更有意义。如果父母有部分依赖你赡养，可以买小额定期寿险（保 200-500 万、年缴 3000-6000）。
- Q：终身寿险真的能当遗产吗？
- 可以但效率低。同样 100 万的「遗产税预留」，用 100 万定期定额买大盘 ETF 30 年的累积价值通常远高于终身寿险。终身寿险的「现金价值」复利约为 1.5-2.5%，长期跑不赢通胀。把寿险当遗产工具的逻辑只在「极高资产 + 复杂税务规划」时成立。
- Q：已经投保团体保险了，还需要个人寿险吗？
- 需要，但保额可减少。团保的最大问题是「离职即停效」，多数人换工作时才发现旧公司的团保已经失效、新公司还没开始保。建议个人保险作为基底（保 70-80% 应有保额），团保当作加码（保 20-30%）。
- Q：寿险保到几岁合理？
- 看子女独立时间。如果有 5 岁孩子，需要保到孩子大约 25-30 岁（即保 20-25 年），那时候孩子已能自立，就不需要再付保费。50 岁以下的家庭多数适合「定期寿险保 20 年」，65 岁以上则可考虑用其他工具（信托、年金）取代寿险。
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